Renégocier son prêt : comment s’y prendre

Les conditions d’emprunt s’améliorent actuellement, car la baisse des taux s’est amplifiée en mars. Une opportunité est aujourd’hui à saisir. Comment s’y prendre pour renégocier son prêt ? L’opération est-elle gagnante à tous les coups ? Concernant les taux de crédit, le paysage se modifie. Entre le dernier trimestre 2013 et mars 2014, l’évolution des taux fixes s’est traduite par des variations à la baisse de 0,2 point (prêt sur 10 ans) à 0,4 point (sur 20 ans) pour les prêts in fine¹, et de 0,1 à 0,15 point pour ceux qui sont amortissables avec des durées identiques. Ajouté aux allégements précédents, cela peut devenir conséquent.

En diminuant le taux du crédit, l’endettement est amoindri. Ce qui se traduit par une réduction du montant des mensualités ou de la durée du prêt. Pour en profiter, il convient de demander à sa banque de revoir le taux à la baisse. Si celle-ci refuse, un nouveau prêt, qui se substituera à l’ancien (un refinancement), sera à négocier auprès d’un nouvel établissement bancaire. Attention, ce refinancement engendre un coût. Il convient donc de faire ses comptes avant de se lancer. Il est utile de commencer par procéder à l’audit de son contrat de prêt.

LES PÉNALITÉS

Des pénalités s’appliquent-elles lors de remboursement anticipé total et/ou partiel ? La banque est susceptible d’en facturer à l’emprunteur qui ne mène pas le crédit à son terme. Pour le savoir, il suffit de consulter l’offre de prêt : un paragraphe y est consacré et le montant précisé. Les pénalités sont égales à un semestre d’intérêts au maximum et ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû.

LES GARANTIES DU NOUVEAU PRÊTEUR

La nouvelle banque prend une garantie (hypothèque, caution crédit logement). Le coût d’une hypothèque est de l’ordre de 2 % du capital emprunté. Dans le cas d’une caution crédit logement, le coût peut être inférieur, car celle-ci est parfois remboursée (partiellement) au terme du prêt. Attention, cette solution n’est pas toujours possible.

LE COÛT DE LA NOUVELLE ASSURANCE DÉCÈS

Est-ce une opportunité à saisir ou une charge supplémentaire ? Le nouveau prêteur est susceptible de proposer des tarifs d’assurance plus compétitifs, qui permettent d’améliorer le bilan global du refinancement. En revanche, si l’état de santé de l’emprunteur s’est dégradé ou si ce dernier a atteint un certain âge, le surcoût induit peut complètement effacer les gains potentiels liés à la baisse des taux. Le refinancement est réalisé sur la durée qui reste à courir. Plus celle-ci est importante, plus l’impact de la baisse du taux d’intérêt sur la mensualité sera profitable. En revanche, il est aussi possible de choisir la réduction de la durée du prêt, au lieu de diminuer les mensualités, ce qui sera encore plus efficace (voir encadré).

• 1 Dans ce type de prêt, l’emprunteur ne paie que les intérêts pendant la durée du prêt et rembourse la totalité du capital à l’échéance. Le remboursement du capital est prévu dès l’origine au moyen d’un contrat d’assurance-vie, généralement apporté en garantie. Celui-ci devra être alimenté de manière que le capital nécessaire soit constitué à l’échéance.